给我兼职(提前还房贷适合你吗)

长沙的徐老师最近看中了一套“梦幻屋”。准备首付的时候,家里人跟他说,“再努力点,早点还完房贷。”徐老师没同意。房贷曾经被认为是个人可以从银行贷到的最大、最便宜、期限最长的资金,所以不需要急着还。

然而,最近他的想法动摇了。最近“要不要提前还房贷”被热议,新浪微博热搜榜上也出现了“这个小伙子不想给银行打工”的话题。在各大社交平台上,很多人都有提前还贷的经历,提出存几十万就相当于理财。“不能让银行占自己便宜”。大家适合提前还房贷吗,什么条件适合提前还房贷?

“这届年轻人不想给银行打工”上热搜,提前还房贷适合你吗?

投资收益跑不赢房贷利息

“提前还了20万房贷,太甜蜜了!”网友Eva在社交平台上曝光了自己提前还贷的经历。他解释说,之所以选择提前还贷,是因为当年申请的房贷利率是5.62%,但改成LPR后还是在5.4%以上,利率也不是很低。投资收益无法跑赢通胀也成为了提前还房贷的理由。“据我自己了解,理财收益很难超过房贷利率,闲钱在自己手里也是亏。”

对于普通购房者来说,如何使用每月还完房贷,除去必要的生活开支后的剩余资金,一般有两种选择:一是投资,二是提前还房贷。在经济学中,有一个“边际决策原理”。只有当一个行动的边际收益大于边际成本时,决策者才会采取这个行动。那么相比投资获得的利息,提前还贷减少的利息可以更高,剩下的钱可以花在某个地方。

近几年房贷利率一直在涨,几乎都在4%-6%之间。与此同时,大额存单、定期存款等稳健型理财收益全线下跌,甚至达到不到3%。常规投资收益无法覆盖房贷利率。对于小白或者谨慎的投资者来说,与其拿钱定期买理财,不如提前还房贷。

想将商业贷款转为公积金贷款

记者发现,很多人考虑提前还贷的另一个原因是将商业贷款转为公积金贷款。据了解,目前公积金贷款在3到4分。以长沙为例,5年以上的公积金贷款利率为3.25%。

在长沙工作的柯老师说,她目前房贷93万,每月还款5200元。提前还款30万后,可以转为公积金贷款,每月还款2600元左右。除去每个月公积金覆盖的部分,每月只需要承担一千多元的贷款。“这部分支出对我来说很容易,不需要提前还。”

提前还款或需支付一定违约金

现实中,能一次性还清房贷的毕竟是少数,大多数人只能部分还房贷。有房产中介建议,房贷等额本息还款的话,前期利息会比较大,后期贷款本金会增加。所以在贷款周期前半段内提前还贷比较划算。平均资本的还款方式是在贷款周期的前1/3内提前还款。

此外,银行对客户还贷有明确的期限,提前还款可能需要支付一定的违约金。不同的银行有不同的规定,所以首先要搞清楚提前还款的合同要求。某国有银行客户经理告诉记者,申请房贷后一年内提前还款的,收取提前还款金额的千分之五作为违约金。一年后,提前还贷无需支付违约金,但首期还款金额为5万元。

留足现金流是关键

要不要提前还房贷?有些人犹豫不决。如果他们提前还贷,他们的口袋里将会分文不剩

星星金融研究院研究员黄认为,投资收益能超过房贷利率、房贷利率低的人群不适合提前还贷,对于之前享受过房贷利率优惠和公积金贷款的人群就更没有必要了。提前还贷比较适合房贷总额较少,资金占用压力较小的人群。经验表明,对于收入稳定、未来还款及时的人来说,不降低生活质量提前还房贷才是王道,而要攥紧现金流。

潇湘晨报记者李新志

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【来源3360潇湘晨报】

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